С 1 января 2026 года в России вступили в силу значительные изменения в правилах оформления автокредитов. Основное нововведение касается требований к подтверждению доходов заёмщиков, а также процедуры обработки персональных данных через SMS-код и подтверждения личных данных через ЦПГ (цифровой профиль гражданина).
Основные изменения
Банки больше не могут использовать собственные модели скоринга для оценки среднемесячного дохода заёмщика. Теперь при оформлении автокредита необходимо опираться только на официально подтверждённые данные. Эти данные могут поступать из:
- ФНС;
- Социального фонда;
- Цифрового профиля на Госуслугах (при наличии согласия заёмщика).
Ранее для получения кредита достаточно было предъявить паспорт и второй документ (например, СНИЛС или водительское удостоверение), а банк мог одобрить кредит, опираясь на заявленный в анкете доход без проверки.
Как теперь можно подтвердить свой доход
Заёмщик может предоставить один из следующих документов:
- справку 2-НДФЛ;
- выписку по пенсионному счёту;
- заверенную работодателем справку о зарплате (по ряду банков справка принимается БЕЗ печати организации);
- выписку с зарплатного счёта (формируем только доходы по карте).
Для зарплатных клиентов банков подтверждение дохода может осуществляться автоматически на основе данных зарплатного проекта.
Если заёмщик не может подтвердить доход документально, банк может рассчитать платёжеспособность по среднедушевому доходу семьи на основе данных государственных систем и после получения заявки на кредит не запросить подтверждение дохода.
Причины изменений
Эти меры направлены на:
- снижение рисков невозвратов кредитов;
- стабилизацию финансового рынка;
- повышение прозрачности кредитования.
Регуляторные требования связаны с ростом закредитованности населения и стремлением ЦБ РФ повысить качество кредитных портфелей банков.
Последствия нововведений
Эксперты прогнозируют ряд последствий:
- Рост отказов по заявкам. По оценкам Национального совета финансового рынка (НСФР), до 40% потенциальных заёмщиков могут не получить одобрение из-за невозможности подтвердить доход. Уже сейчас наблюдаем снижение одобрений в автокредитовании на 20%.
- Снижение объёмов выдачи автокредитов. В первые месяцы 2026 года прогнозируется сокращение на 20–50%.
- Увеличение времени обработки заявок. Тщательная проверка документов замедлит одобрение кредитов.
- Изменение структуры спроса. Часть покупателей с неофициальными или нестабильными доходами временно лишатся доступа к кредитам, при этом увеличится доля клиентов с «белыми» доходами.
Особенно уязвимы заёмщики, чьи доходы не отражаются в государственных базах: индивидуальные предприниматели, работники с неофициальными выплатами, сотрудники силовых структур и военные.
Альтернативные варианты
В среднесрочной перспективе банки и автопроизводители могут развивать:
- комбинированные программы;
- увеличение срока кредитования для снижения финансовой нагрузки на заемщика;
- увеличенные первоначальные взносы;
- предложения с более гибкой структурой платежей.
Также может вырасти интерес к лизингу автомобилей для физических лиц, так как этот инструмент пока имеет меньше ограничений со стороны регулятора.
Норд-Авто работает с более десятью банками — мы готовы подобрать наилучший вариант подтверждения дохода для клиента.
